Вопрос 

Имею небольшой автопарк, автомобили в кредите у банков. Во время пандемии первой волны многие пошли на реструктуризацию долга. Один из банков, в частности Союз Банк, пока шло рассмотрение вопроса о реструктуризации (больше месяца), в это время вносились кредитные платежи, меньше в 2 раза. Спустя 205 дней банк вынес решение об отказе в реструктуризации и выставил уведомление о полном погашении кредита либо продаже авто самостоятельно/банком с навешиванием остаточного долга на заемщика. Было отправлено письмо на имя гендира о готовности погашать кредит платежами, равными до пандемии. Правомерно ли решение банка и можно ли оспорить его решение в судебном порядке, с тем, чтобы иметь возможность закрыть кредит раньше срока (не за 4 года, а за год, например)?

Ответ 

Никита Роженцов, старший консультант Департамента Юридической практики, куратор проектов Alliance Legal CG:

Вопрос о правомерности действий банка подлежит оценке и может быть разрешен исключительно с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках ситуации с конкретным заемщиком. Необходимо учитывать, что процедура реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, подробно регламентирована действующим законодательством и нормативными актами Центрального банка РФ[1]. Для получения реструктуризации по кредитному договору (договору займа) на срок до шести месяцев (льготный период) заемщик вправе обратиться в банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств, а в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем – на уменьшение размера платежей. При этом дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования об изменении условий договора.

Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ предписывает банку лишь рассмотреть поступившее требование и сообщить заемщику об изменении условий договора. Примечателен тот факт, что закон не содержит каких-либо оснований для отказа заемщику в реструктуризации задолженности. Более того, если заемщик не получил от банка ответа в течение десяти дней после направления требования, то льготный период по общему правилу считается установленным со дня направления такого требования. Иными словами, заемщик находится в более выигрышном положении, нежели банк, поскольку кредитная организация не вправе отказать в изменении условий договора. Однако на практике многие предприниматели сталкиваются с обратным: банки могут отказать в изменении условий сделок, ссылаясь на свою внутреннюю политику. Причина этому кроется, прежде всего, в том, что банки самостоятельно устанавливают условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата денежных средств заемщиками, а также необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. 

Также определенную «решительность» кредитным организациям в подобных отказах придают разъяснения ЦБ РФ[2], в которых банкам лишь рекомендуется рассматривать вопрос о реструктуризации задолженности, а также учитывать свои внутренние финансовые интересы при принятии соответствующих решений. 

Сложившиеся противоречия создают правовую неопределенность в отношениях заемщика и банка. Однако если установленная законом процедура обращения в банк с требованием о реструктуризации задолженности была соблюдена, то предприниматель имеет шансы доказать в суде свою добросовестность, а также потребовать изменения условий кредитного договора. Также согласно официальной позиции ЦБ РФ[3], реструктуризация возможна даже несмотря на наличие просроченных платежей по кредитному договору. Кроме того, заемщик будет иметь возможность оспорить начисление в льготный период неустоек (штрафов, пени), а также сослаться на необоснованность требования об обращении взыскания на предмет залога (ч.9 ст.7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ). 

[1] Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141 

[2] Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141, Информационное письмо Центрального банка РФ от 20.03.2020г. № ИН-06-59/24. 

[3] https://cbr.ru/na/106-fz/

Автор: Никита Роженцов, Старший консультант Департамента юридической практики, куратор проектов
Источник: Генеральный директор